كيف يعمل استهلاك القرض

ما معنى استهلاك القرض

استهلاك القرض هو الطريقة التي تُسدَّد بها معظم القروض: أقساط متساوية على مدة ثابتة، حتى يصل الرصيد إلى الصفر تمامًا مع آخر قسط. التمويل العقاري وتمويل السيارات والقروض الشخصية ومعظم القروض الدراسية تعمل بهذه الطريقة.

ما يفاجئ معظم المقترضين هو مدى عدم تساوي هذه العملية. القسط ثابت كل شهر، لكن ما يدفعه القسط يتغير تمامًا على امتداد عمر القرض.

الأرقام الثلاثة وراء كل قسط

• أصل المبلغ: ما تقترضه. في العقار هو السعر ناقص الدفعة الأولى.
• نسبة الفائدة أو الربح: التكلفة السنوية للاقتراض كنسبة مئوية. تقسمها جهة التمويل على 12 لتحصل على النسبة الشهرية.
• المدة: الوقت المتاح للسداد، غالبًا بالسنوات. التمويل لمدة 30 سنة فيه 360 قسطًا شهريًا.

غيّر أيًّا من هذه الأرقام وسيتغير القسط الشهري وإجمالي الفائدة. يوضح باقي الدليل بكم.

الفرق بينه وبين أنواع القروض الأخرى

ليست كل القروض تُستهلك بالطريقة نفسها. في قرض الفائدة فقط تدفع الفائدة وحدها لفترة، فلا ينخفض الرصيد. وفي القرض ذي الدفعة الأخيرة الكبيرة تكون الأقساط صغيرة ثم دفعة نهائية ضخمة. وبطاقات الائتمان بلا مدة ثابتة: الحد الأدنى للسداد يتغير مع الرصيد، لذلك قد يستمر دينها سنوات. أما القرض المُستهلك بأقساط متساوية فهو الأكثر وضوحًا: تعرف منذ اليوم الأول القسط بالضبط وتاريخ السداد الكامل بالضبط. وفي التمويل الإسلامي تُسمّى التكلفة نسبة ربح، لكن طريقة حساب القسط مماثلة.

كيف يُحسب القسط الشهري

تستخدم جهات التمويل معادلة قياسية واحدة هي معادلة الاستهلاك. تجد القسط الواحد الذي إذا تكرر كل شهر سدّد كل الفائدة وكامل أصل المبلغ بنهاية المدة:

مثال محلول خطوة بخطوة

لنأخذ عقارًا بقيمة 400,000 بدفعة أولى 20%، ممولًا لمدة 30 سنة بنسبة 6.5%.

1. أصل المبلغ: 400,000 − 80,000 دفعة أولى = 320,000.
2. النسبة الشهرية: 6.5% ÷ 12 = 0.541667%، أي r = 0.0054167 بصيغة عشرية.
3. عدد الأقساط: 30 سنة × 12 = n = 360.
4. معامل النمو: (1 + r)ⁿ = 1.0054167³⁶⁰ ≈ 6.9918.
5. البسط: 320,000 × 0.0054167 × 6.9918 ≈ 12,119.12.
6. المقام: 6.9918 − 1 = 5.9918.
7. القسط: 12,119.12 ÷ 5.9918 ≈ 2,022.62 شهريًا.

يشمل هذا المبلغ أصل المبلغ والفائدة فقط. التأمين والرسوم الإدارية ورسوم العقار تُضاف إليه، لذلك يكون إجمالي الدفعة الشهرية الذي تذكره جهة التمويل أعلى عادةً.

التحقق من الشهر الأول يدويًا

يمكنك التحقق من أي جدول سداد بحساب بسيط. في الشهر الأول تساوي الفائدة الرصيد مضروبًا في النسبة الشهرية: 320,000 × 0.0054167 = 1,733.33. وباقي القسط، 2,022.62 − 1,733.33 = 289.28، يخفّض الرصيد إلى 319,710.72. ويتكرر ذلك في الشهر الثاني على الرصيد الأصغر قليلًا: 1,731.77 فائدة و290.85 من أصل المبلغ.

لماذا تذهب الأقساط الأولى غالبًا إلى الفائدة

تُحسب الفائدة دائمًا على ما لا تزال مدينًا به. في البداية يكون الرصيد في أعلى مستوياته، فيكون جزء الفائدة من كل قسط في أقصاه. وما يتبقى وحده يخفّض الدين.

في السنة الأولى من المثال تدفع 24,271، منها 20,695 فائدة و3,577 فقط تخفّض القرض. كل شهر ينخفض الرصيد قليلًا فتنخفض الفائدة قليلًا ويزيد جزء أصل المبلغ. هذه ليست حيلة من جهة التمويل، بل هي ببساطة ما يحدث حين تُحسب الفائدة على رصيد كبير.

نقطة التحول

في مرحلة ما يصبح جزء أصل المبلغ من القسط أكبر من جزء الفائدة. في هذا التمويل يحدث ذلك في الشهر 233، أي بعد نحو 19 سنة. بعدها ينخفض الرصيد بسرعة: آخر قسط فيه 2,011.72 من أصل المبلغ و10.90 فقط فائدة.

ولهذا قد تخيّب إعادة التمويل أو البيع المبكر الآمال. بعد 10 سنوات من الأقساط تكون قد دفعت 242,714 إجمالًا، لكن 48,716 فقط منها خفّضت الرصيد. أما الـ 193,998 الباقية فكانت فائدة.

كيف ينخفض الرصيد مع الوقت

إذا رسمت الرصيد المتبقي تحصل على منحنى لا خط مستقيم. ينخفض ببطء لسنوات ثم يهبط بحدة في النهاية.

في هذا التمويل لا يصبح دينك أقل من نصف مبلغ 320,000 الأصلي إلا في الشهر 257، أي بعد نحو 21 سنة و5 أشهر. وهذا مهم إن كنت تتوقع البيع أو الانتقال: حصتك في العقار في السنوات الأولى تأتي في الغالب من الدفعة الأولى وارتفاع قيمة العقار، لا من الأقساط.

كيف تغيّر المدة التكلفة الإجمالية

المدة الأطول تخفض القسط لأن أصل المبلغ يُوزَّع على أقساط أكثر. لكن كل سنة إضافية هي سنة أخرى من الفائدة على رصيد كبير. المبلغ نفسه 320,000 بنسبة 6.5% على ثلاث مدد:

الانتقال من 30 إلى 15 سنة يرفع القسط بنحو 765 شهريًا، أي 38%، لكنه يخفض إجمالي الفائدة بمقدار 226,384، أي أكثر من النصف. وغالبًا ما تأتي المدد القصيرة بنسب أقل أيضًا، فيتسع الفرق أكثر.

المدة المناسبة تعتمد على ميزانيتك، لا على الحساب وحده. المدة الطويلة تمنحك قسطًا إلزاميًا أقل ومرونة أكبر. ويختار كثيرون حلًا وسطًا: مدة طويلة مع دفعات إضافية طوعية كل شهر.

كيف تغيّر النسبة التكلفة الإجمالية

في القرض الطويل تتحول الفروق الصغيرة في النسبة إلى مبالغ كبيرة، لأنها تنطبق على رصيد كبير لسنوات طويلة. المبلغ نفسه 320,000 على 30 سنة:

كل نقطة مئوية تساوي هنا نحو 210 شهريًا ونحو 75,000 من إجمالي الفائدة. لذلك يستحق الأمر مقارنة ثلاث جهات تمويل على الأقل، والسؤال عن العروض الخاصة بموظفي القطاعات المختلفة.

ماذا تفعل الدفعات الإضافية فعلًا

أي مبلغ تدفعه فوق القسط المجدول يذهب مباشرة إلى أصل المبلغ، فيخفض الرصيد الذي تُحسب عليه فائدة كل الأشهر التالية، ويتراكم الأثر لصالحك.

• 100 إضافية شهريًا توفّر 61,698 من الفائدة وتنهي التمويل قبل موعده بـ 3 سنوات و10 أشهر.
• 300 إضافية شهريًا توفّر 138,446 وتنهيه قبل موعده بـ 8 سنوات و10 أشهر.
• دفعة واحدة بقيمة 10,000 بعد السنة الأولى توفّر 50,537 وتنهي التمويل قبل موعده بسنتين و5 أشهر.

دفعات شهرية أم مبلغ واحد؟

كلما وصل المال الإضافي مبكرًا وفّر فائدة أكثر، لأنه يزيل رصيدًا كانت ستُحسب عليه فائدة لعقود. المبلغ الكبير في بداية التمويل قوي التأثير، والدفعات الشهرية الصغيرة أسهل في الاستمرار. ويجمع كثيرون بين الاثنين: إضافة شهرية ثابتة مع المكافآت السنوية.

تحقّق من هذا قبل الدفع الإضافي

• رسوم السداد المبكر. بعض العقود تفرض رسومًا عند السداد المبكر. راجع العقد أو اسأل جهة التمويل.
• تقليل المدة أم القسط. إن خُيّرت، فتقليل المدة يوفّر فائدة أكثر عادةً.
• الدين الأغلى أولًا. سداد بطاقة ائتمان بنسبة مرتفعة أجدى من تعجيل تمويل بنسبة 6.5%.
• صندوق الطوارئ. المال الذي تدفعه في القرض يصعب استرداده. احتفظ بمدخرات احتياطية أولًا.

تمويل السيارات والقروض الشخصية

القروض القصيرة تُستهلك بالطريقة نفسها، لكن تركّز الفائدة في البداية أخف بكثير لأن سنوات الفائدة أقل. تمويل سيارة بقيمة 25,000 بنسبة 8.5% لمدة 5 سنوات يكلّف 512.91 شهريًا. في الشهر الأول 177.08 فائدة و335.83 أصل مبلغ: منذ البداية تسدّد الدين أسرع مما تدفع من فائدة.

في السنة الأولى تشكّل الفائدة 32% من دفعاتك، مقارنةً بـ 85% في التمويل العقاري لمدة 30 سنة. إجمالي الفائدة خلال 5 سنوات 5,775. وإذا مددت القرض نفسه إلى 7 سنوات ينخفض القسط إلى 395.91، لكن الفائدة ترتفع إلى 8,257، وقد تبقى مدينًا بأكثر من قيمة السيارة مدة أطول.

قبل التوقيع قارن العروض حسب معدل النسبة السنوي (APR) لا حسب النسبة المعلنة. فهو يشمل الرسوم ويُظهر التكلفة السنوية الحقيقية.

كيف تقرأ جدول السداد

جدول السداد هو جدول كل الأقساط طوال عمر القرض. يجب أن تقدّمه جهة التمويل، والحاسبات في هذا الموقع تُنشئه فورًا. يعرض كل صف عادةً:

• رقم القسط أو تاريخه: الشهر الذي يخصه الصف.
• القسط: المبلغ الثابت الذي تدفعه.
• الفائدة: الرصيد السابق × النسبة الشهرية.
• أصل المبلغ: القسط ناقص الفائدة.
• الرصيد المتبقي: الرصيد السابق ناقص أصل المبلغ المسدد.

فحصان سريعان يكشفان معظم الأخطاء: يجب أن تساوي الفائدة في أي صف الرصيد السابق مضروبًا في النسبة الشهرية، وأن يكون الرصيد في الصف الأخير صفرًا. وإذا اختلف جدول جهة التمويل قليلًا عن الحاسبة، فالسبب غالبًا تاريخ مختلف لأول قسط أو رسوم أو فائدة يومية.

أخطاء شائعة

• مقارنة القروض حسب القسط. أقل قسط غالبًا ما يكون أغلى قرض. قارن التكلفة الإجمالية.
• تجاهل المدة. خمس سنوات إضافية قد تكلّف أكثر من نسبة أعلى قليلًا.
• الظن بأن الأقساط الأولى تبني ثروة. في العقد الأول من تمويل لمدة 30 سنة، معظم ما تدفعه فائدة.
• إعادة التمويل لمدة 30 سنة جديدة قرب نهاية القرض. هذا يعيد مرحلة الفائدة المرتفعة. حافظ على المدة المتبقية أو قصّرها.
• السداد المبكر مع وجود ديون مكلفة. سدّد صاحب النسبة الأعلى أولًا.