كيف يُحسب القسط الشهري
يُسدَّد التمويل العقاري ذو النسبة الثابتة على أقساط شهرية متساوية. يغطي كل قسط أولًا فائدة ذلك الشهر، والباقي يخفّض الدين. ويأتي القسط الثابت من المعادلة:
M = P × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- M = القسط الشهري
- P = مبلغ التمويل (السعر ناقص الدفعة الأولى)
- r = النسبة السنوية ÷ 12 بصيغة عشرية
- n = عدد الأقساط (السنوات × 12)
مثال: تمويل بقيمة 320,000 بنسبة 6.5% لمدة 30 سنة يعطي r = 0.065 ÷ 12 ≈ 0.005417 و n = 360. ويكون القسط 2,022.62 شهريًا دون الرسوم والتأمين.
لماذا تدفع الفائدة غالبًا في السنوات الأولى
تُحسب الفائدة على الرصيد المتبقي. في البداية يكون الرصيد في أعلى مستوياته، لذا يكون جزء الفائدة في كل قسط كبيرًا. ومع انخفاض الرصيد، يسدّد القسط نفسه جزءًا أكبر من أصل المبلغ كل شهر.
يوضح مخطط الخرز ذلك: الصفوف الأولى زعفرانية تقريبًا بالكامل (فائدة)، والأخيرة يشمية تقريبًا بالكامل (أصل المبلغ). في المثال أعلاه ستدفع نحو 408,000 فائدة، أي أكثر من مبلغ 320,000 الذي اقترضته.
طرق لدفع فائدة أقل
- دفعة أولى أكبر تقلل مبلغ التمويل، فتُحسب فائدة كل سنة على رصيد أصغر.
- مدة أقصر ترفع القسط لكنها تخفض إجمالي الفائدة بشكل كبير. قارن بين 15 و25 سنة في الحاسبة.
- الدفعات الإضافية الشهرية تذهب مباشرة إلى أصل المبلغ. حتى مبلغ صغير قد يختصر سنوات من التمويل. يعرض حقل الدفعة الإضافية التوفير بدقة.
- نسبة أقل تُحدث فرقًا أكبر مما يبدو. في التمويل الكبير، نقطة مئوية واحدة تغيّر إجمالي الفائدة بعشرات الآلاف.
في التمويل الإسلامي يُعبَّر عن التكلفة بنسبة ربح بدل الفائدة، لكن طريقة حساب القسط مماثلة. اسأل جهة التمويل عن شروط السداد المبكر قبل الدفع الإضافي.