月供是怎么算出来的
本计算器采用等额本息还款方式：每月还款金额相同，先支付当月利息，剩余部分偿还本金。月供公式如下：
M = P × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- M = 月供
- P = 贷款金额（房价减首付）
- r = 年利率 ÷ 12（小数）
- n = 还款期数（年数 × 12）
例：贷款100万元，年利率3.5%，期限30年，则 r = 0.035 ÷ 12 ≈ 0.002917，n = 360。月供约为 4,490.45元（不含税费和保险）。
为什么前几年主要在还利息
利息按剩余本金计算。刚开始剩余本金最多，所以每期月供中利息占比很大。随着本金减少，同样的月供每月能还掉更多本金。
珠子图正好说明了这一点：前几行几乎全是藏红色（利息），最后几行几乎全是玉绿色（本金）。上例中利息总额约 61.66万元，超过贷款金额的六成。
如何少付利息
- 提高首付可减少贷款金额，每年的利息都按更少的本金计算。
- 缩短期限会提高月供，但能大幅减少利息总额。可在计算器里对比20年和30年。
- 提前还款直接减少本金。即使金额不大，也可能提前好几年还清。提前还款一栏会显示具体节省多少。
- 更低的利率影响比看上去更大。大额贷款中，利率差一个百分点，利息总额就可能相差数十万元。
提前还款前，请向银行确认是否收取违约金，以及是缩短期限还是减少月供。通常缩短期限更省利息。