Как рассчитывается платёж
Кредиты с фиксированной ставкой гасятся аннуитетом: вы платите одинаковую сумму каждый месяц, и каждый платёж покрывает проценты за месяц плюс часть долга. Платёж равен:
M = P × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- M = ежемесячный платёж
- P = сумма кредита
- r = годовая ставка ÷ 12, в виде дроби
- n = число платежей
Пример: 25 000 под 8,5% на 5 лет (60 платежей) — это 512,91 в месяц и 5775 переплаты за весь срок.
Что влияет на полную стоимость кредита
Три числа определяют, сколько вы заплатите: сумма, ставка и срок. Срок недооценивают чаще всего. Длинный срок снижает платёж, но проценты начисляются дольше, и переплата растёт. Те же 25 000 под 8,5%:
- 3 года: 789,19 в месяц, переплата 3411.
- 5 лет: 512,91 в месяц, переплата 5775.
- 7 лет: 395,91 в месяц, переплата 8257.
Перед подписанием
- Смотрите на ПСК, а не только на ставку. Она включает комиссии и страховки и показывает реальную стоимость.
- Проверьте условия досрочного погашения. Если комиссий нет, платить быстрее — один из самых надёжных способов сэкономить.
- Сравнивайте предложения по полной стоимости, а не по платежу. Самый низкий платёж часто означает самый дорогой кредит.