Введите сумму кредита, ставку и срок, чтобы получить ежемесячный платёж и полный график погашения. Добавьте ежемесячный досрочный платёж и посмотрите, насколько раньше закроется кредит и сколько вы сэкономите на процентах.
Аннуитетный кредит погашается равными платежами. Каждый платёж одинаков, но меняется его структура: первые платежи состоят в основном из процентов, потому что они начисляются на большой остаток, а последние — в основном из основного долга.
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
M — ежемесячный платёж
P — сумма кредита
r — годовая ставка ÷ 12 ÷ 100
n — число ежемесячных платежей
Каждый месяц проценты равны остатку долга, умноженному на r; остальная часть платежа уменьшает остаток. Любой досрочный платёж сразу идёт в погашение основного долга и снижает проценты во всех последующих месяцах — вот почему даже небольшие досрочные платежи в начале срока дают такую экономию.
Частые вопросы
Почему в начале основной долг гасится так медленно?
Проценты начисляются на оставшийся долг. В начале остаток максимален, поэтому большая часть фиксированного платежа — это проценты. Доля, идущая в основной долг, растёт каждый месяц.
Что выгоднее: вносить досрочно каждый месяц или раз в год?
Ежемесячно немного выгоднее, потому что остаток — и проценты на него — снижается раньше. Разница невелика; важнее всего вносить дополнительные суммы в начале срока кредита.
Банк использует такой же график?
Большинство кредитов с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами считаются именно так. Некоторые банки иначе округляют суммы или начисляют проценты по дням, поэтому последний платёж может отличаться на несколько рублей или копеек.