Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein und erhalten Sie die Monatsrate sowie einen vollständigen Tilgungsplan. Mit einer monatlichen Sondertilgung sehen Sie, wie viel früher der Kredit abbezahlt ist und wie viel Zinsen Sie sparen.
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie den Kredit in gleich hohen Raten zurück. Die Rate bleibt immer gleich, aber ihre Aufteilung ändert sich: Anfangs besteht sie überwiegend aus Zinsen, weil diese auf eine hohe Restschuld berechnet werden; später überwiegt die Tilgung.
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
M — monatliche Rate
P — Kreditbetrag
r — Jahreszins ÷ 12 ÷ 100
n — Anzahl der Monatsraten
Jeden Monat betragen die Zinsen Restschuld mal r; der Rest der Rate senkt die Restschuld. Eine Sondertilgung fließt direkt in die Restschuld und senkt damit auch die Zinsen aller folgenden Monate — deshalb sparen schon kleine Sondertilgungen zu Beginn eines Kredits so viel.
Häufige Fragen
Warum wird am Anfang so wenig getilgt?
Die Zinsen werden auf die noch offene Restschuld berechnet. Zu Beginn ist sie am höchsten, daher besteht der Großteil der festen Rate aus Zinsen. Der Tilgungsanteil wächst von Monat zu Monat.
Ist es besser, monatlich oder einmal im Jahr sondertilgen?
Monatlich ist etwas besser, weil die Restschuld — und damit die Zinsen darauf — früher sinkt. Der Unterschied ist gering; entscheidend ist, früh in der Laufzeit zusätzlich zu tilgen.
Verwendet meine Bank denselben Tilgungsplan?
Die meisten Kredite mit festem Zinssatz werden genau so berechnet. Manche Banken runden anders oder berechnen Zinsen taggenau, daher kann die letzte Rate um ein paar Euro oder Cent abweichen.